ทำไมต้องดอกเบี้ยคงที่ระยะยาว

ทำไมต้องดอกเบี้ยคงที่ระยะยาว

ถ้าเราจะกู้ซื้อบ้านสักหลัง คงมีหลายอย่างที่ต้องเลือก เช่น สถาบันการเงิน วงเงินกู้ อายุเงินกู้ อัตราดอกเบี้ย โปรโมชันอีกสารพัด แต่มีสิ่งหนึ่งที่แทบจะไม่ได้พิจารณาเลย ก็คือ จะเลือกดอกเบี้ยแบบลอยตัวหรือแบบคงที่ระยะยาวดี เพราะสินเชื่อที่มีอยู่เกือบทั้งหมด จะเริ่มด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำมากในช่วงสั้นๆ เรียกว่าอัตราดอกเบี้ยล่อใจ (Teaser Rate) หลังจากนั้นก็จะเปลี่ยนเป็นดอกเบี้ยลอยตัวไปตลอด

อันที่จริงแล้ว หลายท่านอาจจะยังไม่ทราบว่า ทางการได้พยายามส่งเสริมให้มีการกู้ซื้อบ้านแบบดอกเบี้ยคงที่ระยะยาวมาตลอด โดยเฉพาะกลุ่มที่มีรายได้น้อย เพราะไม่ต้องการให้ชีวิตความเป็นอยู่ของคนกู้ได้รับผลกระทบจากความผันผวนของอัตราดอกเบี้ย แต่ดูเหมือนว่าจะไม่ค่อยได้ผล ส่วนใหญ่ยังคงกู้แบบดอกเบี้ยลอยตัว เนื่องจากสถาบันการเงินไม่สนใจจะเสนอสินเชื่อดอกเบี้ยคงที่ระยะยาว และถึงแม้ว่าจะมีสินเชื่อประเภทนี้ออกมาบ้าง ก็น่าแปลกใจที่ไม่ได้รับความนิยมจากประชาชนเท่าที่ควร

ในสภาพเช่นนี้ ผู้กู้จึงกลายเป็นตัวช่วยแบ่งรับความเสี่ยงอัตราดอกเบี้ยแทนสถาบันการเงิน ในขณะที่สถาบันการเงินเป็นผู้รับความเสี่ยงสภาพคล่อง จากการเอาเงินฝากระยะสั้นมาปล่อยกู้บ้านระยะยาว ต่างจากในอเมริกาที่สินเชื่อบ้านส่วนใหญ่เป็นแบบดอกเบี้ยคงที่ระยะยาว ยาวสุดถึง 30 ปี สถาบันการเงินจะเป็นผู้รับความเสี่ยงทั้งหมด แถมผู้กู้ส่วนใหญ่ยังสามารถเลือกจ่ายคืนก่อนกำหนดหรือ Refinance ได้ โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ ทำให้ผู้กู้ไม่เสียโอกาสในช่วงดอกเบี้ยขาลง

พิจารณาแล้ว การกู้บ้านแบบดอกเบี้ยคงที่ระยะยาวก็จะมีแต่ผลดีต่อผู้กู้ แต่ที่มีสินเชื่อประเภทนี้ออกมาเสนอแล้วไม่ได้รับความนิยม ก็อาจจะเป็นเพราะผู้กู้เองยังไม่ค่อยคุ้นเคยกับดอกเบี้ยคงที่ระยะยาว ผนวกกับกลัวจะสูญเสียโอกาสในช่วงดอกเบี้ยขาลง โดยลืมคิดถึงภาระที่จะเพิ่มขึ้นในช่วงดอกเบี้ยขาขึ้นไป ถ้าเราสามารถปรับเงื่อนไขการจ่ายคืนก่อนกำหนดหรือ Refinance ให้ยืดหยุ่นมากขึ้น และมีอัตราดอกเบี้ยใกล้เคียงกับดอกเบี้ยลอยตัว การกู้แบบนี้ก็น่าจะเป็นทางเลือกที่น่าสนใจมากๆ

ทีนี้ลองมาดูตัวอย่างกัน สมมติว่า คนมีรายได้ 35,000 บาท จะกู้บ้าน 2 ล้านบาท ผ่อน 25 ปี อัตราดอกเบี้ย 6.5% ค่างวดจะตกอยู่ 13,500 บาท แต่ถ้าตกลงกู้แบบดอกเบี้ยลอยตัว สถาบันการเงินส่วนใหญ่จะคำนวณเผื่อดอกเบี้ยเพิ่ม ถ้าเผื่อ 2% ค่างวดจะเพิ่มเป็น 16,100 บาท ระยะเวลาที่ตั้งใจว่าจะผ่อน 25 ปี จะเหลือเพียง 17.3 ปี ปัญหาที่ตามมา คือ ค่างวดต่อรายได้จะเพิ่มขึ้นจาก 39% เป็น 46% ถ้าเกณฑ์กำหนดว่าต้องไม่เกิน 40% จะทำให้รายนี้ไม่ผ่านเกณฑ์ ทั้งที่ควรจะผ่านเกณฑ์ถ้ากู้แบบดอกเบี้ยคงที่

สมมติต่อไปว่าดอกเบี้ยในปีที่ 2 มีการเปลี่ยนแปลง หลังจากนั้นคงที่ตลอด ตามตารางประกอบ จะเห็นว่าการกู้แบบดอกเบี้ยลอยตัว อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยตลอดอายุเงินกู้จะขยับขึ้นลงตาม และมีผลต่อระยะเวลาที่ผ่อนจริง

ในขณะที่กู้แบบดอกเบี้ยคงที่ ถ้าดอกเบี้ยขึ้น ดอกเบี้ยเฉลี่ยก็ยังเท่าเดิม ถ้าดอกเบี้ยลงแล้ว Refinance ได้โดยไม่เสียค่าปรับ ดอกเบี้ยเฉลี่ยก็ไม่แตกต่างจากแบบดอกเบี้ยลอยตัว แถมมีค่างวดลดลง แต่ถึงแม้ว่าจะต้องเสียค่าปรับ 2% ของวงเงินกู้ คำนวณแล้วดอกเบี้ยเฉลี่ยก็จะเพิ่มขึ้นเพียงเล็กน้อย นับว่าคุ้มแสนคุ้มเมื่อคิดว่าสามารถปิดความเสี่ยงอัตราดอกเบี้ยได้ และในความเป็นจริงแล้วดอกเบี้ยอาจมีการเปลี่ยนแปลงรุนแรงกว่าตามตัวอย่าง ทั้งนี้ ในช่วง 10 ปีที่ผ่านมา ดอกเบี้ย MLR เคยเคลื่อนไหวอยู่ในช่วง 2-3%

ทั้งหมดนี้ คงจะเป็นคำตอบได้ว่า ทำไมต้องดอกเบี้ยคงที่ระยะยาว ยิ่งในสภาพที่อัตราดอกเบี้ยในประเทศที่ผันผวน และผูกติดกับระดับ NPL ของเงินกู้เพื่อการพาณิชย์ หากมีผลิตภัณฑ์สินเชื่อดอกเบี้ยคงที่ระยะยาวมาเสนอ ในช่วงที่ถือว่าอัตราดอกเบี้ยได้ลดลงมาพอสมควร พร้อมด้วยเงื่อนไขการ Refinance ที่ยืดหยุ่นมากขึ้น หากคนกู้บ้านยังไม่สนใจอีก ก็คงจะถือว่าเป็นปรากฏการณ์ที่น่าค้นคว้าทีเดียว

Advertisement Replay Ad
คิทตี้ อยากให้มองเป็นแฟชั่น เดินแบบเปลือยหน้าอกแค่งาน

คิทตี้ อยากให้มองเป็นแฟชั่น เดินแบบเปลือยหน้าอกแค่งาน

คิมเบอร์ลี่ ฉลองคบ หมาก 4 ปี พิสูจน์รักแท้เพราะผ่านอะไรมาเยอะ

คิมเบอร์ลี่ ฉลองคบ หมาก 4 ปี พิสูจน์รักแท้เพราะผ่านอะไรมาเยอะ

รักต่างสายพันธุ์! แม่แมวใจดีเลี้ยงลูกสุนัขกำพร้า 4 ตัว นอนให้กินนม

รักต่างสายพันธุ์! แม่แมวใจดีเลี้ยงลูกสุนัขกำพร้า 4 ตัว นอนให้กินนม

เจนี่ แซ่บ!! เบอร์แรง มากับชุดวันพีชเว้าลึกเห็นเรียวขา

เจนี่ แซ่บ!! เบอร์แรง มากับชุดวันพีชเว้าลึกเห็นเรียวขา

รวบ "อดีตพระลูกวัด" ต้องสงสัย ใช้ค้อนพันผ้าอนามัยฆ่าชิงทรัพย์ "หลวงปู่บู่"

รวบ "อดีตพระลูกวัด" ต้องสงสัย ใช้ค้อนพันผ้าอนามัยฆ่าชิงทรัพย์ "หลวงปู่บู่"

คุ้ยประวัติ ผู้ต้องหาแทงยับสาว 19 เพิ่งพ้นโทษพยายามฆ่า

คุ้ยประวัติ ผู้ต้องหาแทงยับสาว 19 เพิ่งพ้นโทษพยายามฆ่า

#ผมสะดวกแบบนี้ คุณแม่ชมพู่ โชว์ภาพสุดเก๋ของลูกแฝด

#ผมสะดวกแบบนี้ คุณแม่ชมพู่ โชว์ภาพสุดเก๋ของลูกแฝด

ชายจีนลงทุนสร้างลิฟต์จอดถึงห้อง เผยขึ้นบันไดเหนื่อยเกิน

ชายจีนลงทุนสร้างลิฟต์จอดถึงห้อง เผยขึ้นบันไดเหนื่อยเกิน

เวทนา หญิงชราเลี้ยงหลานสาวพิการ ใช้ชีวิตเหมือนสัตว์ไม่ใส่เสื้อผ้า

เวทนา หญิงชราเลี้ยงหลานสาวพิการ ใช้ชีวิตเหมือนสัตว์ไม่ใส่เสื้อผ้า

เวียร์ เผยไม่เคยคิดปิดคบ เบลล่า เวลาลงรูปเขาแล้วดูน่ารักดี

เวียร์ เผยไม่เคยคิดปิดคบ เบลล่า เวลาลงรูปเขาแล้วดูน่ารักดี

แตงโม เปิดใจ! ตอบข้อสงสัย..รีเทิร์น แต๊งค์ พงศกร

แตงโม เปิดใจ! ตอบข้อสงสัย..รีเทิร์น แต๊งค์ พงศกร

แชร์สนั่นภาพแอบถ่าย ณเดชน์ หล่อติดดิน ชาวบ้านชื่นชมทั้งเมือง

แชร์สนั่นภาพแอบถ่าย ณเดชน์ หล่อติดดิน ชาวบ้านชื่นชมทั้งเมือง

ยอมรื้อแล้ว! เศียรพระพุทธรูปแต่งรั้วบ้าน เจ้าของเผยชื่นชอบพุทธศิลป์ ไม่คิดลบหลู่ศาสนา

ยอมรื้อแล้ว! เศียรพระพุทธรูปแต่งรั้วบ้าน เจ้าของเผยชื่นชอบพุทธศิลป์ ไม่คิดลบหลู่ศาสนา

ปันปัน เต็มฟ้า เผยแม่แหวน สุดห่วงยังไม่ไปไหน

ปันปัน เต็มฟ้า เผยแม่แหวน สุดห่วงยังไม่ไปไหน

ล้ำอีกแล้ว หุ่นยนต์จีนปลูกรากฟันได้สำเร็จครั้งแรกของโลก

ล้ำอีกแล้ว หุ่นยนต์จีนปลูกรากฟันได้สำเร็จครั้งแรกของโลก

กรรมติดจรวด! ชายโปแลนด์ถูกรถชนขณะวิ่งหนี หลังทุบกระจกร้านค้า

กรรมติดจรวด! ชายโปแลนด์ถูกรถชนขณะวิ่งหนี หลังทุบกระจกร้านค้า

ยูเนสโก จัดพิธีถวายราชสดุดี ในหลวง ร.9 ยกย่องเป็นกษัตริย์นักพัฒนา

ยูเนสโก จัดพิธีถวายราชสดุดี ในหลวง ร.9 ยกย่องเป็นกษัตริย์นักพัฒนา

จีจ้า ญาณิน ซิงเกิลมัมสุดสตรอง นุ่งบิกินี่อวดหุ่นสไตล์สาวนักบู๊

จีจ้า ญาณิน ซิงเกิลมัมสุดสตรอง นุ่งบิกินี่อวดหุ่นสไตล์สาวนักบู๊

มติ ครม.ลดธงครึ่งเสา 13-27 ตค.ย้ำหยุดแค่ 26 ต.ค.

มติ ครม.ลดธงครึ่งเสา 13-27 ตค.ย้ำหยุดแค่ 26 ต.ค.

จับแล้วมือฆ่าโหดสาว 19 พนักงานคลินิกดัง สารภาพแอบชอบ

จับแล้วมือฆ่าโหดสาว 19 พนักงานคลินิกดัง สารภาพแอบชอบ

ส่งอีเมล์ให้เพื่อน

ส่งให้เพื่อนหลายคนใส่ “,” (ส่งพร้อมกันมากสุด 50 อีเมล์)

ส่งอีเมล์