ทำไมต้องดอกเบี้ยคงที่ระยะยาว

ทำไมต้องดอกเบี้ยคงที่ระยะยาว

ถ้าเราจะกู้ซื้อบ้านสักหลัง คงมีหลายอย่างที่ต้องเลือก เช่น สถาบันการเงิน วงเงินกู้ อายุเงินกู้ อัตราดอกเบี้ย โปรโมชันอีกสารพัด แต่มีสิ่งหนึ่งที่แทบจะไม่ได้พิจารณาเลย ก็คือ จะเลือกดอกเบี้ยแบบลอยตัวหรือแบบคงที่ระยะยาวดี เพราะสินเชื่อที่มีอยู่เกือบทั้งหมด จะเริ่มด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำมากในช่วงสั้นๆ เรียกว่าอัตราดอกเบี้ยล่อใจ (Teaser Rate) หลังจากนั้นก็จะเปลี่ยนเป็นดอกเบี้ยลอยตัวไปตลอด

อันที่จริงแล้ว หลายท่านอาจจะยังไม่ทราบว่า ทางการได้พยายามส่งเสริมให้มีการกู้ซื้อบ้านแบบดอกเบี้ยคงที่ระยะยาวมาตลอด โดยเฉพาะกลุ่มที่มีรายได้น้อย เพราะไม่ต้องการให้ชีวิตความเป็นอยู่ของคนกู้ได้รับผลกระทบจากความผันผวนของอัตราดอกเบี้ย แต่ดูเหมือนว่าจะไม่ค่อยได้ผล ส่วนใหญ่ยังคงกู้แบบดอกเบี้ยลอยตัว เนื่องจากสถาบันการเงินไม่สนใจจะเสนอสินเชื่อดอกเบี้ยคงที่ระยะยาว และถึงแม้ว่าจะมีสินเชื่อประเภทนี้ออกมาบ้าง ก็น่าแปลกใจที่ไม่ได้รับความนิยมจากประชาชนเท่าที่ควร

ในสภาพเช่นนี้ ผู้กู้จึงกลายเป็นตัวช่วยแบ่งรับความเสี่ยงอัตราดอกเบี้ยแทนสถาบันการเงิน ในขณะที่สถาบันการเงินเป็นผู้รับความเสี่ยงสภาพคล่อง จากการเอาเงินฝากระยะสั้นมาปล่อยกู้บ้านระยะยาว ต่างจากในอเมริกาที่สินเชื่อบ้านส่วนใหญ่เป็นแบบดอกเบี้ยคงที่ระยะยาว ยาวสุดถึง 30 ปี สถาบันการเงินจะเป็นผู้รับความเสี่ยงทั้งหมด แถมผู้กู้ส่วนใหญ่ยังสามารถเลือกจ่ายคืนก่อนกำหนดหรือ Refinance ได้ โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ ทำให้ผู้กู้ไม่เสียโอกาสในช่วงดอกเบี้ยขาลง

พิจารณาแล้ว การกู้บ้านแบบดอกเบี้ยคงที่ระยะยาวก็จะมีแต่ผลดีต่อผู้กู้ แต่ที่มีสินเชื่อประเภทนี้ออกมาเสนอแล้วไม่ได้รับความนิยม ก็อาจจะเป็นเพราะผู้กู้เองยังไม่ค่อยคุ้นเคยกับดอกเบี้ยคงที่ระยะยาว ผนวกกับกลัวจะสูญเสียโอกาสในช่วงดอกเบี้ยขาลง โดยลืมคิดถึงภาระที่จะเพิ่มขึ้นในช่วงดอกเบี้ยขาขึ้นไป ถ้าเราสามารถปรับเงื่อนไขการจ่ายคืนก่อนกำหนดหรือ Refinance ให้ยืดหยุ่นมากขึ้น และมีอัตราดอกเบี้ยใกล้เคียงกับดอกเบี้ยลอยตัว การกู้แบบนี้ก็น่าจะเป็นทางเลือกที่น่าสนใจมากๆ

ทีนี้ลองมาดูตัวอย่างกัน สมมติว่า คนมีรายได้ 35,000 บาท จะกู้บ้าน 2 ล้านบาท ผ่อน 25 ปี อัตราดอกเบี้ย 6.5% ค่างวดจะตกอยู่ 13,500 บาท แต่ถ้าตกลงกู้แบบดอกเบี้ยลอยตัว สถาบันการเงินส่วนใหญ่จะคำนวณเผื่อดอกเบี้ยเพิ่ม ถ้าเผื่อ 2% ค่างวดจะเพิ่มเป็น 16,100 บาท ระยะเวลาที่ตั้งใจว่าจะผ่อน 25 ปี จะเหลือเพียง 17.3 ปี ปัญหาที่ตามมา คือ ค่างวดต่อรายได้จะเพิ่มขึ้นจาก 39% เป็น 46% ถ้าเกณฑ์กำหนดว่าต้องไม่เกิน 40% จะทำให้รายนี้ไม่ผ่านเกณฑ์ ทั้งที่ควรจะผ่านเกณฑ์ถ้ากู้แบบดอกเบี้ยคงที่

สมมติต่อไปว่าดอกเบี้ยในปีที่ 2 มีการเปลี่ยนแปลง หลังจากนั้นคงที่ตลอด ตามตารางประกอบ จะเห็นว่าการกู้แบบดอกเบี้ยลอยตัว อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยตลอดอายุเงินกู้จะขยับขึ้นลงตาม และมีผลต่อระยะเวลาที่ผ่อนจริง

ในขณะที่กู้แบบดอกเบี้ยคงที่ ถ้าดอกเบี้ยขึ้น ดอกเบี้ยเฉลี่ยก็ยังเท่าเดิม ถ้าดอกเบี้ยลงแล้ว Refinance ได้โดยไม่เสียค่าปรับ ดอกเบี้ยเฉลี่ยก็ไม่แตกต่างจากแบบดอกเบี้ยลอยตัว แถมมีค่างวดลดลง แต่ถึงแม้ว่าจะต้องเสียค่าปรับ 2% ของวงเงินกู้ คำนวณแล้วดอกเบี้ยเฉลี่ยก็จะเพิ่มขึ้นเพียงเล็กน้อย นับว่าคุ้มแสนคุ้มเมื่อคิดว่าสามารถปิดความเสี่ยงอัตราดอกเบี้ยได้ และในความเป็นจริงแล้วดอกเบี้ยอาจมีการเปลี่ยนแปลงรุนแรงกว่าตามตัวอย่าง ทั้งนี้ ในช่วง 10 ปีที่ผ่านมา ดอกเบี้ย MLR เคยเคลื่อนไหวอยู่ในช่วง 2-3%

ทั้งหมดนี้ คงจะเป็นคำตอบได้ว่า ทำไมต้องดอกเบี้ยคงที่ระยะยาว ยิ่งในสภาพที่อัตราดอกเบี้ยในประเทศที่ผันผวน และผูกติดกับระดับ NPL ของเงินกู้เพื่อการพาณิชย์ หากมีผลิตภัณฑ์สินเชื่อดอกเบี้ยคงที่ระยะยาวมาเสนอ ในช่วงที่ถือว่าอัตราดอกเบี้ยได้ลดลงมาพอสมควร พร้อมด้วยเงื่อนไขการ Refinance ที่ยืดหยุ่นมากขึ้น หากคนกู้บ้านยังไม่สนใจอีก ก็คงจะถือว่าเป็นปรากฏการณ์ที่น่าค้นคว้าทีเดียว

Advertisement Replay Ad
เปิดใจผู้ปกครอง มือปืนกราดยิง รร.มัธยม 17 ศพ ในสหรัฐฯ

เปิดใจผู้ปกครอง มือปืนกราดยิง รร.มัธยม 17 ศพ ในสหรัฐฯ

เด้งฟ้าผ่า ผกก.สภ.เมืองระยอง เซ่นปมเดินแบบเปลือยกลางห้าง

เด้งฟ้าผ่า ผกก.สภ.เมืองระยอง เซ่นปมเดินแบบเปลือยกลางห้าง

ป๊อก เคลียร์ฉายาพ่อบ้านสายเปย์ ตามใจ มาร์กี้ ทุกอย่าง

ป๊อก เคลียร์ฉายาพ่อบ้านสายเปย์ ตามใจ มาร์กี้ ทุกอย่าง

เป๊ก ผลิตโชค ใช้คำผิด แจงถูก พี่เบิร์ด เรียกปรับทัศนคตินานถึง 4 ชั่วโมง

เป๊ก ผลิตโชค ใช้คำผิด แจงถูก พี่เบิร์ด เรียกปรับทัศนคตินานถึง 4 ชั่วโมง

น้ำชา ถูกใจสุดๆ หวานใจให้กุหลาบเวอร์วัง ใส่กล่องใหญ่เท่าตู้ปลา

น้ำชา ถูกใจสุดๆ หวานใจให้กุหลาบเวอร์วัง ใส่กล่องใหญ่เท่าตู้ปลา

ฟังมุม โอ๊ต ปราโมทย์ ถูกดราม่าหยาบใส่วง BNK48 โดนด่าลามถึงพ่อแม่

ฟังมุม โอ๊ต ปราโมทย์ ถูกดราม่าหยาบใส่วง BNK48 โดนด่าลามถึงพ่อแม่

โมเมนต์น่ารัก ก้อย รัชวิน วิ่งมาราธอนครั้งแรก กำลังใจสำคัญรอที่เส้นชัย

โมเมนต์น่ารัก ก้อย รัชวิน วิ่งมาราธอนครั้งแรก กำลังใจสำคัญรอที่เส้นชัย

ชมพู่ อารยา อุ้มลูกแฝด สายฟ้า-พายุ ถ่ายงานชิ้นแรกในชีวิต

ชมพู่ อารยา อุ้มลูกแฝด สายฟ้า-พายุ ถ่ายงานชิ้นแรกในชีวิต

หนุ่มบีบคอฆ่าสาวหม้าย ทิ้งศพหมกป่าธูป 5 วัน โทรสารภาพกับพระ

หนุ่มบีบคอฆ่าสาวหม้าย ทิ้งศพหมกป่าธูป 5 วัน โทรสารภาพกับพระ

เอ็ม บุษราคัม เจองูเลื้อยอยู่ในบ้าน วิ่งหนีไม่คิดชีวิตจนเจ็บท้อง

เอ็ม บุษราคัม เจองูเลื้อยอยู่ในบ้าน วิ่งหนีไม่คิดชีวิตจนเจ็บท้อง

ลูกหลานช็อก หญิงชราป่วยอัมพาต ถูกคนดูแลเอาไม้ถูพื้นเช็ดหน้า

ลูกหลานช็อก หญิงชราป่วยอัมพาต ถูกคนดูแลเอาไม้ถูพื้นเช็ดหน้า

เจ้าของรถกระบะถูกทุบ รับผิดคิดว่าบ้านนี้ไม่มีคนอาศัย แต่ไม่น่ามาทุบรถ

เจ้าของรถกระบะถูกทุบ รับผิดคิดว่าบ้านนี้ไม่มีคนอาศัย แต่ไม่น่ามาทุบรถ

จียอน สลัดลุคแบ๊วใสขึ้นบัลลังก์เซ็กซี่ ไม่ได้มีดีแค่ความฮา

จียอน สลัดลุคแบ๊วใสขึ้นบัลลังก์เซ็กซี่ ไม่ได้มีดีแค่ความฮา

ทนายเกิดผล แก้วเกิด ชี้ข้อกฎหมายจอดรถขวางหน้าบ้าน และ ทุบรถผู้อื่น

ทนายเกิดผล แก้วเกิด ชี้ข้อกฎหมายจอดรถขวางหน้าบ้าน และ ทุบรถผู้อื่น

ครูปรีชา-เจ๊บ้าบิ่น ยอมรับแล้วคลิปเสียงหลุด เป็นของจริง

ครูปรีชา-เจ๊บ้าบิ่น ยอมรับแล้วคลิปเสียงหลุด เป็นของจริง

กต.เผยสอบภาพ "ยิ่งลักษณ์-ทักษิณ" เป็นของเก่าปี 57

กต.เผยสอบภาพ "ยิ่งลักษณ์-ทักษิณ" เป็นของเก่าปี 57

กลิ่นเน่าโชยทั้งกุฏิ สามเณรวัย 16 ปี ผูกคอตายวันเกิด น้อยใจแม่ไม่มาหา

กลิ่นเน่าโชยทั้งกุฏิ สามเณรวัย 16 ปี ผูกคอตายวันเกิด น้อยใจแม่ไม่มาหา

มาร์กี้ สวยประหยัด ขุดชุดครุยเมื่อ 7 ปีก่อนใส่ร่วมงานปาร์ตี้ แหวนแหวน

มาร์กี้ สวยประหยัด ขุดชุดครุยเมื่อ 7 ปีก่อนใส่ร่วมงานปาร์ตี้ แหวนแหวน

ตำรวจพบไรเฟิลบ้าน ”เปรมชัย” ชนิดเดียวกับที่ยิงช้างกุยบุรี

ตำรวจพบไรเฟิลบ้าน ”เปรมชัย” ชนิดเดียวกับที่ยิงช้างกุยบุรี

ปิ่น เก็จมณี เหงาแค่ไหนวัดความรู้สึกได้จากภาพ หลังพ่อลูกต้องเดินทางไกล

ปิ่น เก็จมณี เหงาแค่ไหนวัดความรู้สึกได้จากภาพ หลังพ่อลูกต้องเดินทางไกล

ส่งอีเมล์ให้เพื่อน

ส่งให้เพื่อนหลายคนใส่ “,” (ส่งพร้อมกันมากสุด 50 อีเมล์)

ส่งอีเมล์